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使用保险帮助管理生活风险的财务保护

风险是生活的一部分，不管你住在哪里，也不管你选择什么样的生活方式. 事故和其他代价高昂的灾难不是每天都发生的, 但当他们这样做的时候，结果可能是毁灭性的. 记住这一点, 各种各样的保险政策可以用来帮助保护你, 你爱的人, 用你的财富来应对潜在的最坏情况.

保险类型家庭责任残疾个人财产汽车人寿购买保险可能会令人困惑, 因为即使是基本的政策通常也包含不熟悉的术语和法律术语. 因此，有些人可能会急于求成，而没有提出正确的问题. 阅读保险单上的细则并确保掌握细节是很重要的. 当然，没有一个单一的、包罗万象的政策适用于所有人. 你所做的保险决定应该考虑到你的年龄, 家庭状况, 考虑到财务状况.

据估计，美国三分之二的家庭平均保险不足22%. 来源:保险.com, 一个常见的错误是只根据价格来选择房主保险. 在现实中, 更便宜的保险有时是一种简单的保险，最终可能会让你面临许多风险，或者在灾难发生时没有足够的保险来重建你的家. 这就是为什么清楚地了解包括或不包括的保险类型是很重要的，这样你就可以在一个层次上比较保险的特点和成本.

房主保险如果投保人的房屋被损坏或毁坏，房主保险提供赔偿（不超过保单限额）, 或者家庭财产被盗或损坏. 它还可以提供某种程度的保护，防止因财产损坏或财产上的其他人受到伤害而导致的责任索赔和医疗费用. 你可以为你的住宅投保17种险种. 标准的房主政策涵盖了前11项, 你也许可以为其他人购买额外的保险. 下一个级别的覆盖范围包括基本的危险, 加上以下内容•下落物体•冰的重量, 雪, •三种由家庭公用设施或电器造成的与水有关的损害（冻结）, 破裂的, •电涌损坏基本危险•火灾或闪电•烟雾•风暴或冰雹•故意破坏或恶意恶作剧•爆炸•盗窃•骚乱或内乱•玻璃或玻璃破损•飞机造成的损坏•车辆造成的损坏•火山爆发

共管公寓保险因为在一个共管公寓大楼里有共同所有权的区域, 房主协会可能有一个总体政策. 共管公寓协会或合作公寓管理委员会应该能够提供有关总体保险涵盖范围的信息，以便您可以购买个人保险，以帮助填补空白. 通常, 总体保险将包括屋顶等外部部件的损坏, 楼梯, 和人行道. 一些总体策略可能涵盖单位本身的结构, 但没有对原始设计进行任何改进. 一份标准的共管公寓业主保单通常涵盖你的个人财产以及你在共管公寓或合作公寓文件条款下所拥有的单元的任何部分, 它应该有助于保护你的家人免受某些类型的责任. 有人在家? 房主的政策中通常有排除房屋空置的条款，以防房屋空置超过30或60天可能发生的故意破坏和损坏. 标准房主保险的背书——或者一个单独的空置房屋政策——可能会覆盖一段较长时间的空置房产.

典型的免责条款洪水空缺地震下水道备用核事故或放射性事故天坑（对房屋所在土地的破坏）环境污染霉菌修复（除非是由承保事件造成的）正常恶化/疏忽维护故意损害（投保人或家庭成员造成的）与商业活动有关的责任或损失宠物或其他动物造成的损害深入了解细节许多危险通常不包括在标准保单中. 在某些情况下，您可以通过背书购买额外的保护(例如.g.（下水道备份和污水泵故障）或专门的政策. 具体的例外情况因地区而异，甚至不同政策之间也有很大差异, 所以要仔细阅读你的文件.

租房者保险一个常见的误解是，业主的保险政策会保护租房者. 但是没有人身保险保障, 租房者可能对出租财产造成的损害（如厨房火灾）承担经济责任。, 即使是无意的. 租客保险类似于房主保险，因为它保护投保人的财产免受火灾造成的损失, 烟, 闪电, 破坏公物, 盗窃, 风暴——甚至是水资源问题——已经到了政策限制的程度. 它还提供了一些责任保护，如果有人在财产上受伤, 而且，如果出租的房产因投保的灾害而无法居住，它还可以帮助支付临时生活费用. 房东的保单通常只包括房屋结构, 属于所有者的内容, 因建筑物损坏而造成的收入损失, 如果房客或其他人在房产上受伤，还要支付法律费用和责任保险. 房东的政策通常不包括属于租户的个人财产. 来源:safehome.org, 2023有房屋保险的房主比例有房屋保险的租房者比例94% 55%

个人财产担保（漂浮者）基本业主, 公寓, 租客的保单通常对某些财产的总价值有一个最大的保险限额. 例如，盗窃珠宝可能被限制在1000美元或1500美元. 标准保单中的个人财产保险还有其他缺点, 包括他们通常只保护你免受某些事件（损害和意外损失通常被排除在外），可能会有很高的免赔额. 向您的房主提供预定的个人财产（SPP）背书, 公寓, 或者，租赁者的政策可以定制为涵盖单件物品或一类奢侈品, 它通常涵盖更多的事件（除了那些特别排除的事件）, 包括盗窃, 神秘失踪, 和突然, 意外的损失. 贵重物品，如钱币和邮票收藏, 珠宝, 银器, 电脑, 相机, 体育用品, 枪支, 乐器, 美术, 古董是可以单独投保的个人财产类别的例子.

准备抵御灾害大多数美国人生活在易受某种自然灾害影响的地区. 洪水和地震一般不包括在标准的房屋保险之内, 所以你可以考虑额外的保险. 在美国，大约90%的自然灾害与洪水有关, 但在风险最高的地区，只有30%的房主购买了洪水保险. 资料来源：保险信息研究所，2022年（最新数据）. 洪水常由暴风雨引起, 破碎的堤坝, 春雪融化, 糟糕的排水, 以及暴雨造成的积水迅速积聚. 洪水保险可从国家洪水保险计划（NFIP）和一些私人保险公司获得. 洪水政策生效前有30天的等待期. 地震. 通过私人保险公司可以获得补充的地震保险. 在加州，也可以通过一个州立项目获得. 地震保险通常根据重置价值的一定比例进行免赔, 从2%到20%不等, 而不是一美元. 保险费率和免赔额取决于房屋的年龄和建筑，以及该地区发生地震的可能性.

注意免赔额免赔额是指投保人在保险公司支付索赔金额之前必须自付的金额（不超过保单限额）。. 标准的房主保险通常有一个固定的免赔额，比如500美元或1000美元. 在一些发生大灾难的风险更大的州, 更高的免赔额可能适用于某些形式的保险. 飓风, 例如, 可能触发一个特定的免赔额，设定为一个固定的百分比, 通常从2%开始，最高可达政策限额的15%. 如果一项财产投保200美元,保险单上有2%的飓风免赔额, 例如, 第一个4美元,000英镑必须由房主支付. 由风暴或冰雹造成的损害索赔可能以类似的方式提出. 业主保险理赔(加权平均值, 2017-2021年)期间的平均财产损失为14美元,935. 资料来源：保险信息研究所，2023年（最新数据） $12,514 $83,风和冰雹4美元,盗窃12美元,水伤害和冻结火和闪电

准备出发如果有强风暴, 野火, 不然洪水就要来了, 逃走的时间可能不多了. 为了帮助你的家人带着你最需要的东西安全离开——如果你自己的家遭到破坏，你可以快速恢复——最好提前做一些研究和准备. 安排旅行. 如果你必须撤离，知道你要去哪里，并准备好备用方案. 你会住在另一个城镇的朋友或家人那里，还是去酒店或社区避难所? 把地址和电话号码放在容易拿到的地方，比如钱包或移动电话. 在地图上标出通往目的地的路线, 如果道路堵塞或无法通行，也可以选择另一条路线. 确定一个安全的地方见面，并选择一个住在另一个地区的家庭成员作为家庭成员走散时的联络点. 写下一张要随身携带的物品清单. 在匆忙中，你可能会忘记你真正需要的东西. Remember to add medical supplies and prescriptionmedications; bottled water; clothing and bedding for each household member; one or more flashlights with extra batteries; an emergency battery-operated radio with extra batteries; your computer hard drive or laptop; eyeglasses; photos; and special food or other items for children, 残疾或年老的家庭成员, 和宠物. •保险单和联系电话•身份证，如驾驶执照, 护照, 出生和结婚证书, •就业信息, 合同, 遗嘱, 的行为, •银行和财务账户信息和账号•疏散计划信息, 地图, 打包物品的清单•家庭物品清单•亲戚的电话号码, 邻居, 朋友, 同事, 把你的文件放在一起. 有些文件可能很难或不可能替换, 你可能需要它们来让你的生活恢复正常. 要么在撤离时随身携带，要么把它们放在远离你家的安全地方.

在2017-2021年期间，约6%的投保房屋遭受了保险索赔. 很可能这些沮丧的房主中有许多人希望他们在索赔过程中有更多的准备. 在入室盗窃后的紧张气氛中, 飓风, 或者其他意想不到的灾难, 你能回忆起你家里所有物品的细节吗? 准确地处理你的索赔, 你的保险公司需要你所有遗失物品的详细资料. 资料来源：保险信息研究所，2023年（最新数据）

没有一种方法可以为你的贵重物品做一份书面清单, 但是有一个有组织的方法是有帮助的, 比如完成一个房间后再去下一个房间. 你也可以先列出你最有价值的物品. 请确保包含以下文档. 记录下每件商品的名称、数量和描述，以及购买的时间和地点. 你也可以记下你最初支付的价格. 详细说明电器和电子设备的品牌、型号和序列号. 保存销售收据和/或贵重物品的估价. 为你的家拍摄数码照片或视频, 的家具, 还有你的其他物品. 别忘了打开壁橱和橱柜，让里面的东西看得见. Youmight want to use a software program or mobile app that walks you through the inventory process; it could provide guidance and save time. 考虑将所有文件的副本存储在一个安全的地方——在你的家之外，甚至在网上——这样无论你在哪里都可以访问这些信息. 当你获得新的贵重物品时，你的记录将会过期. 花时间每年回顾一下你的记录. 制定一个周末计划，记录你的所有物, 当下一次大风暴逼近时，你可能会睡得更安稳.

人身伤害责任保险帮助支付医疗费用, 工资或收入损失, 以及那些在事故中受伤的人的痛苦和痛苦，这些事故是你（或你的保单上列出的其他人）发现负有法律责任的. 当你开别人的车时，它也包括你（在那个人的许可下），可能有助于支付你自己的法律费用, 在必要的时候. 医疗费用或人身伤害保护保险帮助支付投保人汽车司机和乘客受伤的治疗费用, 无论过错. 人身伤害保护可能还包括医疗费、工资损失和丧葬费. 财产损害赔偿责任帮助赔偿你对他人的车辆或财产造成的损害. 这不仅包括车辆修理/更换费用，还包括对建筑物（如建筑物）和固定物体（如围栏）的损坏。. 记住，这六种保险通常都有免赔额, 赔偿也受政策限制. 汽车保险：你的保险条款是什么? 一份标准的汽车保险可能包括六种主要的保险范围. 前两项——身体伤害责任和财产损害责任——在大多数州都是必需的. 1 2 3

碰撞险帮助赔偿车辆损坏（修理或更换费用）, 如果你遇到涉及其他车辆或固定物体的事故，最高可达其实际现金价值减去免赔额（而不是你支付的原价）. 全面保险有助于赔偿因不涉及其他司机或车辆的事故而造成的损害或破坏. 例如风暴造成的破坏, 下降的对象, 盗窃或破坏公物, 破碎的窗户或挡风玻璃, 开车时撞到动物（如鹿）. 当造成事故的司机没有保险或保险范围不足时，未投保/保险不足的司机保险可以帮助照顾你的医疗费用（以及你的乘客的医疗费用）和相关费用. 在全国范围内，14%的司机没有保险. 资料来源：保险信息研究所，2023年（2022年的最新数据）

保费变化：您如何评估? 汽车保险费是基于反映投保人感知的风险水平的标准. 当然, 您选择购买的保险类型和级别（超过州要求的最低责任金额）将影响保费费用. 以下因素往往会影响汽车保险费的成本. 驾驶记录. 如果你没有驾驶记录的话, 一般来说，你支付的保险费用比那些发生过事故或因交通违章被传讯的司机要少. 没有经验的司机可能要比那些已经投保一段时间的司机支付更多的保险费用. 信用记录. 许多保险公司使用基于信用的保险评分来分析一个人提出索赔的可能性. 年龄和性别. 年龄和性别都倾向于影响保费成本. 作为一个群体，女性发生的事故比男性少，因此她们可能获得较低的保费. 青少年和25岁以下的年轻司机通常要支付更多的保险费用. 行驶里程. 长时间开车会增加发生事故的几率. 在一年中行驶里程越多的消费者通常会支付更多的保险费用, 而低里程的司机可能有资格享受折扣. 你住在哪里或者把车停在哪里. 如果你碰巧住在理赔普遍的邮政编码地区，或者在医疗或汽车维修费用较高的地区，你可能要支付更多的费用. 资料来源：保险信息研究所，2024年

资料来源：保险信息研究所, 2023年（2021年数据）, 致命车祸的常见因素超速在药物或酒精影响下驾驶粗心驾驶不让出先行权.5% 11.2% 7.6% 7.安全驾驶的另一个原因一项研究发现，在12个月内提出一次过失保险索赔的司机的保费平均上涨56%，而第二次索赔导致保费上涨高达125%. 保费是基于一个40岁的男性投保人，有良好的驾驶记录. 来源:CarInsurance.Com， 2023年（2022年数据，基于过失财产损失索赔每人超过2000美元）

休闲车. 尽管您可以在您的汽车保单中添加RV, 购买特定的房车保单可能更合适. RV保险通常包括与标准汽车保险类似的保险范围, 具有适合较大的特点, 更昂贵的汽车和房车的生活方式. 许多保险公司为“全职”（把房车作为主要住所的人）提供特殊的保险。. 船. 船舶保险政策可以为任何类型的船舶定制, 无论是游艇, 汽艇, 帆船, 渔船, 浮筒, 或者其他种类. 承保范围可能包括人身伤害和财产损害责任, 物理伤害, 还有医疗费用. 保险金额可能与船只当前的市场价值挂钩, 全部重置成本, 或者是购买保险时约定的特定保险金额. 你可能想为包括盗窃在内的一系列危险投保, 火, 洪水, 破坏公物, 划船的人没有保险/保险额不足的, 以及更换船上的个人财产. 摩托车. 如果你骑摩托车，你需要摩托车保险. 大多数州都有具体的最低责任保险要求，类似于对汽车的要求. 客舱乘客责任可能不包括在标准保单中, 但它通常可以单独购买. 标准碰撞保险和综合保险将只涵盖您的摩托车上的工厂零件, 受免赔额和保单限额限制. 如果你有特殊的升级或配件，如侧车, chrome部分, 或者定制的油漆工作, 您可能需要为可选设备获得额外的保险. 以下是你应该了解的关于房车投资保险的信息, 船, 或者摩托车.

汽车租赁. 人们经常想知道他们自己的汽车保险政策是否包括租赁, 或者他们是否应该购买柜台提供的保险. 正常情况下, 您现有的保险范围和免赔额将扩展到租用或借用的车辆，只要它是用于娱乐而不是商业. 考虑, 虽然, 如果你有一辆旧车, 你可能没有碰撞保险或全面保险, 或者你可能没有足够的保护来保护一辆在事故中被盗或损坏的更值钱的租赁汽车.

你应该买伞吗? 被认定对伤害他人负有法律责任的人可能会被责令清算房屋或其他个人财产，并交出他或她的资产——包括未来的收入——以满足判决. 标准的房屋和汽车保险的责任保险范围通常在100美元左右,000美元，很少超过500美元,000. 责任保险给付可以用来支付陪审团的赔偿金, 原告医疗费用, 以及法律费用, 不超过政策限制. 伞形责任险提供了额外的经济保护. 获得伞形责任保险, 一般来说，你必须购买汽车和房屋保险的最大责任保险, 伞式保险的免赔额是什么. 一般的指导方针是，至少要有与你的净资产相匹配的保险. 伞式保险通常包括标准房主保险不包括的情况, 比如诽谤, 诽谤, 侵犯隐私, 诽谤人格, 还有一些类型的人身伤害. 房子可能是你一生中最大的一笔投资, 汽车很可能是你最有价值的资产之一. 因此, 这可能是值得的时间和精力来定期审查你的保险，并评估是否仍然适合你的家庭情况.

雇主提供的团体保险是有帮助的, 但它通常只相当于你年薪的一到两倍，而且很可能在你离职后就结束了. 个人保险可以提供持久的保障，无论你的职业生涯如何变化. 两种基本类型的人寿保险评估人寿保险博彩论坛你的死亡会给别人带来经济困难吗? 如果是这样，你可以考虑购买人寿保险. 定期人寿保险在规定的时间内提供死亡保险金，如1年至30年. 它往往更便宜，尤其是对年轻人来说，但保费会随着年龄的增长而上涨. 永久人寿保险通常提供终身保障, 不管你的健康如何, 只要你付了保险费，保险单就可以继续有效. 每笔保费的一部分进入一个现金价值账户，在递延税收的基础上累积. 在你有生之年，你可以用这些现金来贷款，以支付你的退休金, 教育, 紧急情况, 或者其他博彩论坛. 终身寿险保单的贷款和提取将减少保单的现金价值和死亡赔偿金. 1 2

人寿保险的费用和可得性取决于年龄等因素, 健康, 以及所购买保险的种类和金额. 在实施涉及人寿保险的策略之前, 确保你的保险是明智的. 与大多数财务决策一样，购买人寿保险也有相关的费用. 保单通常包含死亡和费用费用. 如果保单过早退保，可能会产生退保费和所得税. 任何担保都取决于开证保险公司的财务实力和理赔能力.

多少人寿保险才够? “数学一号”指南是否要求人寿保险的保额相当于你年薪的7到10倍, 但对于你的具体财务状况来说，这可能太简单了. 作为一种选择, 你可以计算出一个可以提供足够投资收入（不涉及本金）的福利金额，以帮助维持你家人目前的生活方式，并满足他们的长期博彩论坛和目标. 考虑到高等教育成本的上升, 例如, 你可能需要额外的保险来支付孩子的大学费用. 65%有孩子的已婚夫妇依靠双份收入. 近600万职业母亲没有配偶维持家庭. 对于有配偶的女性来说, 年幼的孩子, 甚至是经济上依赖他们的父母, 足够的人寿保险可以帮助他们替代收入，并提供必要的经济支持. 对于全职妈妈来说也是如此, 一项政策的收益可以用来帮助支付儿童保育和其他家庭服务的高昂费用. 来源:美国.S. 劳工统计局, 2023年（2022年数据）, most current available); LIMRA, 2023年55%的男性49%的女性拥有人寿保险

支付丧葬和其他最后费用60%转移财富或留下遗产38%雇主提供33%帮助弥补失去的收入28%帮助偿还抵押贷款25%补充退休收入24%来源：LIMRA, 2023年购买人寿保险的主要原因

如果你等到遇到健康问题才购买人寿保险或伤残保险, 你可能会发现价格太高，或者你的保险不再适用. 一个35岁的工人，年收入80美元,每年损失近250美元,在三年的残疾期间，损失了000英镑, 和2美元.如果他或她是永久性残疾，则需要400万或更多. 当然, 年龄较大或收入较高的员工在他们的收入高峰时期会损失更多，也可能需要支付更高的生活费用. 如果一场使人衰弱的伤病或慢性疾病使你无法长时间工作，你可能很难养家糊口. 残障收入保险补偿部分损失的收入，但不超过政策限制. 福利可以在规定的年限内支付，也可以一直支付到你达到退休年龄. Some policies may pay benefits if you cannot work in your current occupation; others might pay only if you cannot work in any type of job. Your employer may offer group disability insurance; if so, 利用这一覆盖范围可能是明智的. 然而, 团体保险计划提供的福利往往比个人保险有限, 如果你离开你的雇主，你通常会失去你的团体保险. 如果你是个体户或者你的雇主不提供保险，你可能想购买一份个人残疾保险，或者补充团体保险，这样福利支付就更接近你目前的收入.

大多数长期残疾索赔是针对常见的慢性健康状况. 只有12%是针对严重的一次性事故或伤害. 近三成的人支持后退, 联合, 残疾职工每月平均社会保障福利（2024年）资料来源：社会保障局, 2023–2024; Council for DIsability Awareness, 2021年（最新数据）1美元,今天，一个20岁的人有四分之一的机会在67岁之前残疾至少一年.

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